Роль страхования жизни в пенсионной системе Украины остается недооценённой

Рустем Галлиев, Заместитель Председателя правления СК "Оранта-Жизнь"

С момента создания солидарной пенсионной системы прошло более 120 лет… Да и, к сожалению, гениальная система Бисмарка безвозвратно устарела, она более не соответствует демографическим и экономическим реалиям. Работающие уже не могут содержать возросшее количество пенсионеров. При сохранении существующей тенденции солидарную систему ожидает полный крах. Такая перспектива вызвала необходимость проведения пенсионной реформы в Украине. Напомним, что 7 июля 2011 года Верховная Рада Украины приняла во втором чтении и в целом внесенный правительством Закон «О мерах по законодательному обеспечению реформирования пенсионной системы». После подписания президентом закон вступит в силу с 1 сентября 2011 года. Внедрение отдельных норм будет осуществляться поэтапно.

Предполагаются следующие изменения:

• Изменится порядок исчисления «специальных» пенсий. С этой целью ограничат максимальный размер пенсии на уровне 10 размеров прожиточного минимума для лиц, утративших трудоспособность (с 1 апреля 2011 года – 7640 грн.), с распространением этого ограничения на пенсионеров, которым пенсия назначена до вступления в силу законопроекта.
• Уменьшится размер пенсии государственных служащих: с 90% до 80% заработной платы. Выплату досрочной (за полтора года) пенсии государственным служащим, депутатам, прокурорам, судьям будут проводить только неработающим пенсионерам.
• Для мужчин – государственных служащих – повысили пенсионный возраст до 62 лет, начиная с 2013 года, постепенно, за 4 года. Этот возраст будет предельным, возможность продления пребывания на государственной службе отменен.
• В целях улучшения условий пенсионного обеспечения работников бюджетной сферы (образования, культуры, здравоохранения и социальной защиты) при выходе на пенсию им будут выплачивать единоразовую помощь в размере 10 назначенных им пенсий.
• Предполагается постепенно, в течение 10 лет, увеличить необходимую выслугу для назначения пенсии военнослужащим и некоторым другим лицам с 20 до 25 лет, введя при этом ее календарное исчисление
• Повысили и минимально необходимый страховой стаж для получения пенсии по возрасту с 5 до 15 лет.
• Для вновь назначенных пенсий повысили нормативную продолжительность страхового стажа для назначения пенсии по возрасту в минимальном размере для женщин с 20 до 30 лет и для мужчин с 25 до 35 лет.
• Пенсионный возраст для женщин, которые получают пенсию согласно общему закону, повышен с 55 до 60 лет, начиная с 1 сентября 2011 года, постепенно увеличивая его на 6 месяцев каждый год в течение 10 лет. Однако закон предусматривает компенсации в связи с повышением пенсионного возраста для женщин: за каждые полгода более позднего выхода на пенсию женщина будет получать увеличенную на 2,5% пенсию (таким образом, за 5 лет отсрочки пенсия увеличится на 25%).
• Предполагается ввести II уровень пенсионной системы при таких параметрах: а) участниками этой системы будут лица, которым на дату введения системы исполнилось не более 35 лет; б) размер страхового взноса на дату внедрения системы предполагается установить на уровне 2% с последующим его ежегодным повышением на 1% до достижения 7%; в) администрирование страховых взносов накопительной системы будет осуществляться Пенсионным фондом Украины. Через два года после начала уплаты страховых взносов в накопительную систему ее участники будут иметь право выбирать негосударственные пенсионные фонды, в которых будут накапливаться их пенсионные средства.

Концепция системы пенсионного обеспечения в Украине определена Законами Украины "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании" от 09.07.2003 г. и "О негосударственном пенсионном обеспечении" как трехуровневая:

1-й уровень: В Украине – всем известная солидарная пенсионная система, которая финансируется за счет отчислений (налогов, страховых взносов) трудоспособного населения. Размер пенсий зависит от размера заработной платы работника, с которой уплачивались взносы, а также страхового стажа. Обязательные отчисления в Пенсионный фонд (35,2%: 33,2% - работодатель, 2% - работник).

С увеличением количества пенсионеров растет нагрузка на работников и работодателей, то есть увеличиваются налоги. Напомним, что социальное страхование традиционно производится за счет налогообложения заработной платы. Чем больше эти налоги, тем выше стимулы уклоняться от них.

Если принять во внимание демографические прогнозы, то очень скоро один работающий будет содержать одного пенсионера. А значит будет существовать только два выхода: а) уменьшать пенсию; б) увеличивать дефицит пенсионного фонда.
Покрытие дефицита пенсионного фонда обычно проводиться исключительно за счет других не менее важных социальных расходных статей бюджета (медицина, образование, культура и тд).

Учитывая демографические и экономические факторы, на сегодняшний день СОЛИДАРНАЯ существующая система пенсионного обеспечения уже не может справиться с необходимостью обеспечения достойных пенсий всем пенсионерам.
Именно для коррекции катастрофической ситуации с солидарной системой была принята пенсионная реформа.

2-й уровень — общеобязательная накопительная система государственного пенсионного страхования. Предполагается, что после его введения часть общеобязательных перечислений в пенсионную систему будет накапливаться в едином Накопительном фонде, учитываться на индивидуальных накопительных пенсионных счетах граждан, в пользу которых эти перечисления сделаны. Через два года накопления могут быть переведены в негосударственные пенсионные фонды. Деньги будут инвестироваться в экономику страны с целью получения инвестиционного дохода и защиты их от инфляции.

Введение второго уровня пенсионной системы позволило бы человеку увеличить свою пенсию. «Второй уровень – это персональные счета людей, на которых не просто накапливаются суммы ежемесячных взносов. Они «работают» и дают инвестиционный доход, который возвращается человеку в существенно увеличенных размерах пенсии». К сожалению, на данный момент о внедрении 2-го уровня говорить еще рано. Как говорилось ранее, второй уровень начнет работы только сопле ликвидации дефицита Пенсионного фонда, а этот процесс может затянуться.

Получается, единственный вариант - это третий уровень пенсионной системы?

3-й уровень – система негосударственного пенсионного обеспечения, базируется на принципах добровольного участия людей, а также работодателей в формировании пенсионных накоплений, с целью получения дополнительных к общеобязательному государственному пенсионному страхованию пенсионных выплат за счет отчислений на негосударственное пенсионное обеспечение. На этом уровне негосударственные пенсионные фонды и компании по страхованию жизни предоставляют возможность сформировать добровольные накопления.

Роль страхования жизни в пенсионной системе

Главный вывод в отношении изменений пенсионной системы таков - обеспечение в рамках солидарной системы будет ухудшаться, тем самым, стимулируя граждан формировать персонифицированные накопления в рамках 2-ого и 3-ого уровней пенсионной системы. Второй уровень пенсионной системы еще не заработал и начнет с действовать с отсрочкой минимум два года, а возможно и более.

Третий же уровень в лице компаний по страхованию жизни и НПФ работает уже давно. Безусловно, показатели рынка страхования жизни, близкие к 1 млрд гривен в год (что в разы больше показателей рынка НПФ), еще далеки от потенциальных, но благодаря поэтапному ухудшению солидарной системы интерес к продуктам страхования жизни будет однозначно расти. В дополнение ко всему стоить сказать, что в итоге, осуществление пенсионных выплат будет проводиться исключительно компаниями по страхованию жизни, в формате аннуитетов (пожизненных или на срок), что делает компании по страхованию жизни одним из важнейших субъектов работы пенсионной системы.

Как же работают программы пенсионного накопления в компаниях по страхованию жизни?

Все очень просто. Клиент выбирает ряд ключевых параметров, которые формируют его персональный пенсионный продукт:

1. Размер его пенсионных отчислений. Этот параметр прямым образом влияет на размер пенсии. Клиент выбирает его исходя из доступных ему средств. Также Клиент может определить размер отчислений исходя из размера желаемой пенсии.

2. Форма пенсии. Пенсию Клиент имеет возможность получать в нескольких основных формах:
- пожизненная пенсия, платится Клиенту пожизненно. Одна из наиболее выгодных форм пенсии для долгожителей. При условии превышения среднестатистического возраста Клиент получает «сверх пенсию», т.е. выплаты более того, что внес и даже более того, что заработала для него страховая компания;
- пенсия на срок, выплачивается четко определенный срок, указанный в договоре. Такой вариант пенсии дает возможность максимизировать размер пенсии, так как в этом варианте не учтен риск долгожительства.

Также могут быть учтены несколько дополнительных параметров для пенсионных выплат, например опция гарантирования или пенсия для семейной пары.

Опция гарантирования, дает возможность получать пенсию гарантированный срок, даже в ситуации смерти застрахованного лица. В таком случае пенсию получает выгодоприобретатель указанный в договоре страхования, это может быть жена, муж, дети, внуки и др.

Пенсия для семейной пары - выплата пенсии в случае смерти одного из супругов.

Является гибридным продуктом с двумя застрахованными и осуществляет финансовую поддержку для одного из оставшихся супругов.

3. Год выхода на пенсию – в отличии от 1-ого и 2-ого уровней пенсионной системы, в рамках продуктов страховой компании Клиент имеет возможность выбрать другой возраст, например выйти на пенсию в 45 или 50 лет. Параметр выход на пенсию чаще всего свободный и может колебаться от 45 лет и выше.

4. Валюта накопления.

5. Дополнительная защита - являться полностью страховым элементом пенсионного продукта и предоставляет защиту на случай потери трудоспособности. При получении Клиентом группы инвалидности, он освобождается от необходимости далее формировать свои пенсионные накопления и начинает получать пенсию ,определенную договором пенсионного страхования.

Пенсионный продукт от компании по страхованию жизни имеет ряд преимуществ, в сравнении с солидарной системой и иными пенсионными программами, как негосударственных пенсионных фондов, так и банков.

Да, это преимущества в виде свободного выбора пенсионного возраста; выбора различных вариаций получения пенсии. Стоит опять же напомнить, что только компании по страхованию жизни имеют право осуществлять выплату пенсионных анутитетов, т.е. Клиент может сэкономить свое время, изначально заключив пенсионный договор в компании по страхованию жизни; дополнительной страховой защиты, чего не может предоставить пенсионный фонд. Клиент может докупить себе широкий перечень страховых покрытий на случай смерти, инвалидности, критических заболеваний, травм, госпитализации и др; возможности формировать накопления в СКВ.

Демографическая проблема старения населения привела к необходимости изменения пенсионных систем по всему миру. Украина также вплотную подошла к этой проблеме и начала проводить реформы. Суть реформ - уменьшить выплаты в рамках солидарной системы для ликвидации дефицита пенсионного фонда и переход на персонифицированные накопления. Свои персонифицированные накопления можно уже сегодня начать формировать в компаниях по страхованию жизни.

Интервью с Рустемом Галлиевым, Заместителем Председателя правления СК "Оранта-Жизнь"

По материалам: forINSURER.com