Как без помощи государства обеспечить себе достойную старость

Большая часть украинцев получает пенсию, которая не превышает прожиточный минимум. И с каждым годом ситуация только ухудшается. Тем, кому сейчас едва за тридцать, рассчитывать после выхода на пенсию на достойную помощь государства вряд ли стоит. Будущих пенсионеров можно разделить на две категории: те, кому надо до пенсии накопить определенную сумму (на данный момент у них никаких сбережений нет), и те, кому нужно сохранить имеющийся капитал (как минимум уберечь его от инфляции). Как оказалось, в Украине вариантов и для первых, и для вторых не так уж и много. Как же накопить на пенсию разбирались Контракты

С миру по нитке

Третий уровень пенсионной системы— это негосударственное пенсионное обеспечение. По сути, государство предлагает украинцам самостоятельно копить себе на старость, участвуя в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). В принципе, такая практика в мире довольно распространенная. Европейские пенсионеры получают из НПФ до 70–80% ежемесячных доходов. Но в Украине пока нет таких фондов, проверенных временем. И предугадать, каковы будут их результаты спустя 15–20 или хотя бы 10 лет, невозможно.

Пока управляющие фондами работают довольно успешно. По данным Госфинуслуг, в кризисном 2008 году НПФ заработали 18,7 млн грн, в 2009-м — 149 млн грн, а за 9 месяцев 2010-го инвестиционная прибыль таких фондов достигла 123 млн грн. Однако украинцы не спешат доверять им свои сбережения. По информации регулятора, количество вкладчиков НПФ за 9 месяцев 2010-го уменьшилось с 497,1 тыс. (по состоянию на 31 декабря 2009-го) до 484,3 тыс. (на 31 сентября 2010-го). Опасения вкладчиков вполне объяснимы. Согласно украинскому законодательству, НПФ не имеют права гарантировать какой-либо доход. По итогам года, например, фонд может выйти в ноль, получить убыток или прибыль, которая даже не перекроет уровень инфляции. Управляющие в свою очередь уверяют: риск получить убыток минимальный, ведь НПФ — достаточно консервативный инструмент. По данным Госфинуслуг, управляющие фондами почти 45% средств хранят в банках (на депозитах или текущих счетах) и 14,7% средств вложили в ОВГЗ.

Пугает украинцев и отсутствие доступа к собственным сбережениям: досрочно забрать свои средства из НПФ можно только в крайних случаях (выезд на ПМЖ, смерть, инвалидность I-II группы, критические заболевания).

Да и выгода от таких фондов не совсем очевидна: расчеты показывают, чтобы получать пенсию в размере хотя бы 2 тыс. грн в месяц (период выплат — 15 лет), вкладчику НПФ нужно на протяжении 25 лет ежемесячно вносить в фонд не менее 600 грн (ожидаемый уровень доходности — 5% годовых). А ведь 600 грн — солидная сумма для большинства украинцев. При средней заработной плате в 2240 грн (данные Госкомстата) позволить себе откладывать $80 ежемесячно может далеко не каждый.

Большей популярностью у соотечественников пользуется накопительное страхование жизни. Согласно Госфинуслуг, собственников лайфовых полисов в Украине более 3,5 млн. Плюс накопительного страхования — гарантированный доход в размере 4% годовых (к тому же если компания получит дополнительный инвестдоход, 85% прибыли будет распределено между владельцами полисов). По европейским стандартам, 4% годовых — вполне приличный доход, но в Украине такая прибыль вряд ли позволит сохранить сбережения будущих пенсионеров от инфляции, которая только по итогам 2010 года составила 9,1% (есть все основания полагать, что в 2011м цифра будет двузначной). А просчитывать дополнительный инвестдоход на 10 лет вперед не совсем уместно.

Впрочем, большинство владельцев накопительных полисов утверждают, что накопление средств — последнее, о чем они думают, заключая страховой договор. «Я — основной кормилец в нашей семье, — рассказывает кинооператор Андрей Бондарь. — Поэтому моя первоочередная задача — застраховать свою жизнь: если со мной что-то случится, мои близкие должны быть защищены». Учитывая этот момент, страховщики включают в накопительные полисы дополнительные опции (риск критических заболеваний, травмы, полученные в результате занятий экстремальными видами спорта, авиакатастрофы, ДТП и пр.). В случае угрозы жизни или здоровью клиент получит компенсацию. Кстати, в ближайшее время СК планируют включить в свою линейку программы, разработанные специально для будущих пенсионеров. В них страховщики обещают учесть особенности предпенсионного возраста (специфические «возрастные» заболевания, травмы, обострение хронических заболеваний и др.). Страховщики надеются, что подобные нововведения позволят увеличить число клиентов уже в 2011 году на 10–15%.

Однако самый распространенный способ накопления средств к пенсионному возрасту — по-прежнему банковский депозит. Будущему пенсионеру нужно всего лишь выбрать подходящий банк (а лучше несколько: в наших реалиях хранить все свои сбережения в одном финучреждении было бы несколько неосмотрительно), открыть долгосрочный депозитный счет и регулярно пополнять его. Специально для накопления средств банки предлагают долгосрочные вклады (максимальный срок — три года). В 2010-м ставки по депозитам снизились на 7–9% и, если предположить, что в 2011-м эта тенденция сохранится, неизменная доходность на протяжении хотя бы трех лет будет на руку клиентам. Сейчас максимальный процент по долгосрочному вкладу — порядка 18% годовых (в среднем по рынку — 11,27%). Наличие же пенсионного удостоверения позволяет вкладчику заработать на 0,5–1% больше.

Некоторые банки разрабатывают специальные продукты для будущих пенсионеров. Марфин Банк, к примеру, предлагает депозит «Пенсионный» сроком от трех лет (доходность — 12,2%). А вклад «Майбуття» от банка «Хрещатик» фактически бессрочный: депозит открывается на срок по достижении пенсионного возраста (но не менее чем на 370 дней). Кстати, в таких вкладах предусмотрены передача прав требования другому лицу и завещательное распоряжение.

Правда, чтобы накопить до выхода на пенсию приличную сумму, вкладчику нужна жесткая самодисциплина, чтобы независимо от обстоятельств ежемесячно пополнять счет.